Платежные системы в интернете работают на краю правового поля. Рынок сам выбирает правила игры. Юристы предупреждают, что ситуация может измениться, если правоохранительные органы захотят придраться.

Для того чтобы интернет-платежи стали законными в полном смысле, надо принять три новых федеральных закона и в три действующих внести изменения, говорят в комитете Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам. У депутатов есть соответствующий план.

Рабочая версия документа предлагает принять специальный закон “Об электронных деньгах” и подготовить законопроекты “О платежных системах” и “Электронной коммерции”.

Закон “Об электронных деньгах” закрепит соответствующие определения, требования к платежным системам и права владельцев электронных денег. Документ “Об электронной коммерции” устанавливает правовые основы сделок в электронной форме.

Изменения в законы “Об электронной цифровой подписи”, “О связи” и “О банках и банковской деятельности” должны упростить порядок использования подписи.

Что будет в законе “О платежных системах”, сказать затрудняются даже в профильном думском комитете. “Большинство заинтересованных ведомств пока занимается изучением темы”, — говорит вице-президент банковской ассоциации “Россия” Олег Иванов.

Пока участники рынка интернет-платежей обходятся существующими нормативными документами, которые, по словам Олега Иванова, позволяют работать лишь в серой зоне. “Попытка квалифицировать в суде договоры, на основании которых действуют платежные системы, может закончиться неожиданно”, — предупреждает эксперт.

Владельцам платежных систем приходится самим думать о том, как добиться максимального соответствия своей деятельности уже существующим законам. “У всех систем разные модели работы, поэтому их деятельность регулируют разные документы”, — сетует исполнительный директор консалтинговой группы “Аспект” Артем Генкин.

Обычно участники рынка ссылаются на 49−ю, 50−ю и 52−ю главы Гражданского кодекса. В 49−й говорится о работе по договору поручения, а также правах и обязанностях сторон при такой форме сотрудничества, в 50−й — о действиях в интересах отдельных лиц без поручения, а в 52−й — об агентском договоре, который предполагает сотрудничество за вознаграждение.

Кроме ГК, действует законодательство о ценных бумагах, нормативные акты Банка России (о безналичных расчетах, о банковских и предоплаченных картах) и постановление правительства, утвердившее правила дистанционной торговли.

Отсутствие единого закона председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам Национальной ассоциации участников электронной торговли Борис Ким объясняет тем, что “законодательство не успевает за развитием сферы услуг”.

Представителей электронных платежных систем нерегулируемое положение отрасли не тревожит. Сотрудница пресс-службы “Небанковской кредитной организации “Рапида” рассказала, что компания не испытывает недостатка в документах. “Хватает тех, что действуют сейчас”, — пояснила она. Но, по словам директора по маркетингу компании “Яндекс.Деньги” Марии Грачевой, отсутствие четких норм для деятельности электронных платежных систем, “безусловно, осложняет и сдерживает развитие рынка”. Генеральный директор компании “Кредит-пилот” Любомир Зехирев также говорит, что прозрачность на уровне законов и подзаконных актов облегчила бы работу участникам рынка. “В этом случае можно будет избежать осложнений с правоохранительными органами”, — надеется Зехирев.

Объем рынка электронных платежей затрудняются оценить даже его участники. По общим данным об интернет-платежах и операциях, совершенных через электронные терминалы, по итогам прошлого года он достиг $10,5 млрд. Платежные системы, которые позволяют регистрировать электронные кошельки, не раскрывают данные по обороту. Исключение — WebMoney Transfer. Директор по внешним связям компании Петр Дарахвелидзе сказал, что объем электронных платежей, прошедших через систему, в 2006 году составил $1,46 млрд. А участник рынка, попросивший об анонимности, оценивает годовой оборот всего рынка в $2,5 млрд.

Артем Генкин говорит, что российский рынок электронных платежей растет на 50% в год. Основная причина перемещения финансовых потоков в интернет – оперативность. “Почти все покупки и услуги оплачиваю через интернет, это значительно экономит время”, — подтверждает технический руководитель одного из сайтов об автомобилях.

Деньги в сети обычно переводят небольшими суммами. Средний платеж составляет порядка 150 рублей. В отдельных случаях он достигает нескольких сотен долларов. “Участники сетевых игр в среднем проводят от $300 до $500. А отдельные разовые транзакции могут достигать и нескольких тысяч долларов”, — говорит Артем Генкин.

Через сеть оплачивают доступ в интернет, хостинг, доменные имена, услуги мобильной связи и ЖКХ, совершают покупки – от предметов бытовой техники до товаров по поддержанию личной гигиены. Электронным платежом можно оплатить путешествие, реферат или курсовую работу, перечислить средства на благотворительность.

Pr-директор интернет-магазина Ozon Михаил Ятковский говорит, что в рейтинге популярности товаров в интернете на первом месте книги, музыка и видео, на втором компьютеры и комплектующие к ним, далее – мобильные телефоны и электроника.

По данным “Рапиды”, самыми часто оплачиваемыми в сети услугами стали мобильная связь, коммерческое телевидение, ЖКХ и интернет.

Что покупают в интернете

По статистике, которую ведет Ozon, в первом полугодии 2007 года 37% продаж интернет-магазина составили книги, 17% — кино на всех видах носителей, 24% — электроника, фототехника и мобильные телефоны, 7% — букинистические издания и раритеты, 4% — музыка.

По статистике, которую ведет Ozon, в первом полугодии 2007 года 37% продаж интернет-магазина составили книги, 17% — кино на всех видах носителей, 24% — электроника, фототехника и мобильные телефоны, 7% — букинистические издания и раритеты, 4% — музыка.

Иследование “Аудитория электронной коммерции в России. Год 2007”, которое проводила компания Mail.ru, подтверждает, что в интернете чаще всего покупают книги. На них приходится порядка 18% всех покупок. Около 13% товаров, купленных в сети, — это аудио— и видеодиски, на третьем месте — сотовые телефоны – порядка 10,5%. Далее идут софт и MP3, компьютерные комплектующие, мелкая бытовая техника и компьютеры – 10, 9, 8,7 и 8,5% соответственно. Почти одинаковый спрос на приобретение в интернете косметики и парфюмерии, авиа— и железнодорожных билетов, фототехники, сувениров и подарков, аудио— и видеотехники, крупных бытовых приборов, портативной электроники – порядка 6,5% каждая позиция. Реже всего в интернете заказывают животных и растения, а также предметы искусства – 0,5 и 0,1% соответственно.

Для проведения платежей в сети нужен интернет-кошелек. Его можно открыть на сайте платежной системы. Регистрация не требует правильных анкетных данных – можно ввести мобильный номер, который давно не обслуживается, а в графе ФИО написать “Усама бен Ладен”. Паспортные данные относятся к информации, не обязательной для заполнения. После регистрации для управления кошельком пользователь просто вводит логин и пароль. Можно завести себе несколько кошельков в разных системах, в том числе зарубежных.

Пользование кошельком — платная услуга.

Комиссия взимается за ввод денег в систему, обналичивание и операции по переводу средств с одного счета на другой.

Пополнение кошелька стоит 3—5% от вносимой суммы в зависимости от системы, в которой он зарегистрирован. Перечислять деньги на счет можно предоплаченной картой или наличными — через терминалы, кассы банков и почтовые отделения. Быстрее всего деньги поступают на счет, если пользоваться картой. В остальных случаях до поступления средств на счет может пройти около двух дней.

За перевод две крупнейшие платежные системы, действующие в России, – “Yandex. Деньги” и Webmoney Transfer — берут 0,5 и 0,8% от суммы соответственно. Есть услуги, при оплате которых процент не вычитается. За мобильную связь комиссию не берут. Ее платит оператор, заключающий договор с системой. При выводе средств из сети комиссия составляет менее 1%.

Чтобы получить выведенные средства в банке, счет должен быть оформлен на реального человека. Пользоваться фальшивыми данными можно, если средства с электронного счета не придется выводить. “Вывести средства из системы, получив всю сумму наличными в банке, в этом случае не получится”, — предупреждает Петр Дарахвелидзе. Для этого нужно регистрировать реальные анкетные данные, вплоть до приложения отсканированной копии паспорта.

Идентификация необходима в соответствии с законом “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”. Но если требовать идентификации агентов и контрагентов платежей на любую сумму, спрос на услуги упадет, предупреждает Борис Ким.

Из-за отсутствия четкого правового статуса систем электронных платежей их владельцы “попадают в число потенциальных субъектов уголовной ответственности”, предупреждает партнер коллегии адвокатов “ФБК Право” Александр Сотов.

“Контрольные органы могут предъявить претензии по подозрению в незаконной банковской деятельности”, — считает юрист.

Артем Генкин рассказал, что разработкой специального закона занимаются несколько рабочих групп. В группах, по его словам, работают представители Минфина, Центробанка, МЭРТ, Минсвязи, силовых ведомств, а также независимые эксперты и представители электронных систем.

Официально интерес к теме электронных платежей подтвердили только в Мининформсвязи. “Для создания нормативных условий эффективного развития электронной коммерции по инициативе Мининформсвязи была создана межведомственная рабочая группа, куда входят представители всех заинтересованных ведомств”, — рассказали в министерстве. Группа занимается разработкой общей модели электронной коммерции. “Вопрос сложный и требует согласованных решений”, — признаются в министерстве.

В Минэкономразвития сказали, что никто из сотрудников не занимается электронными деньгами. “Это не наша тема”, — говорит представитель министерства. Минфин и ЦБ затруднились оперативно прокомментировать ситуацию.
Источник: Akado.com

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки